Comparer ses contrats d’assurance

Dans ce nouvel article, je vous propose d’effectuer un petit tour d’horizon de nos différents contrats d’assurance, et plus spécifiquement, de la démarche à entreprendre pour les comparer. Qu’il s’agisse de l’assurance automobile et/ou moto, de l’assurance habitation, responsabilité civile, ou celle relative à la complémentaire santé…, nos vies sont « régies » par un nombre souvent considérable de contrats, et notamment, de contrats d’assurance. En effet, de nos jours,  « tout s’assure » (y compris nos vies !) ; les offres pour ce faire sont aussi multiples que variées, semant alors le trouble chez le consommateur qui peine bien souvent à choisir au mieux celle qui sera la plus adaptée à sa situation.

Face à la multitude de contrats d’assurance possibles pour un même sujet, et face à la multiplication/l’hétérogénéité des professionnels travaillant dans ce secteur, il apparaît essentiel de considérer ou reconsidérer chacun des contrats souscrits par année, afin d’évaluer le bien-fondé de chacun d’entre eux. Je parlais cet été dans l’article Gagner en productivité..., de la nécessité de « faire du tri » pour favoriser et même accroître cette dernière. Au vu des dépenses engendrées par tous les contrats d’assurance contractés, un tri et/ou un réajustement s’impose également et assurément dans tous ces contrats.

Comparer des contrats d’assurance « comparables »

En toute logique, une comparaison entre deux produits (quels qu’ils soient), ne peut être entamée que lorsque ces derniers répondent à des critères communs ou du moins relativement similaires. La comparaison de deux contrats d’assurance, suppose donc qu’ils présentent des conditions et prestations identiques (ou proches). En théorie, cette affirmation semble simple à mettre en œuvre, mais en pratique, cela l’est beaucoup moins, et notamment lorsqu’il s’agit de comparer les contrats d’assurance proposés aujourd’hui sur le marché (pour un même produit/sujet entendons nous bien).

En effet, d’une compagnie d’assurance à une autre, pour une même demande, les prestations : soit diffèrent totalement, soit sont proposées à des prix variant sur une échelle que nous ne comprenons franchement pas vraiment. Par ailleurs, les dénominations relatives aux points qui régissent le contrat donné, sont souvent différentes d’un contrat à l’autre, d’une compagnie à l’autre, bien qu’elles désignent finalement le même « concept » ou la même situation (les contrats d’assurance ne sont pas assez compliqués comme ça, il faut augmenter la difficulté en multipliant les termes pour exprimer « la même chose » !). Face à ces constats, il apparaît encore plus nécessaire de comparer, car la réalité du secteur témoigne de propositions de contrats souvent bien distinctes, voire opposées, qu’il s’agit donc de contrôler au possible. Comme explicité plus haut, cette tâche est tumultueuse, rien ne nous la facilite, mais encore une fois, elle est indispensable pour gérer au mieux ses contrats.

Le manque de temps étant l’ennemi de beaucoup d’entre nous, je conseille, pour faire « vite et bien », d’effectuer un roulement dans ses comparaisons. Par exemple, la comparaison des contrats d’assurance voiture sera réalisée en 2013, celle des contrats d’assurance habitation en 2014, des contrats de mutuelles en 2015, etcétéra. Le contrat, dont la comparaison à effectuer s’avère la plus urgente, doit bien évidemment être contrôlé dès maintenant ou du moins dans l’année en cours, des économies et une meilleure couverture pouvant être en jeu.

Comment procéder pour comparer ses contrats d’assurance (avec d’autres) ?

La comparaison de ses contrats d’assurance peut être initiée via des comparateurs en ligne, des courtiers indépendants Gaudreau Demers & associés par exemple, ou bien en effectuant du porte-à-porte. Si vous optez par un comparateur en ligne, je vous conseille néanmoins de vous rendre dans l’enseigne en bas de chez vous (qui ne figure sans doute pas d’ailleurs sur le comparateur en ligne), car il n’est pas certain que ce dernier propose un panel de prestataires suffisamment conséquent pour obtenir une comparaison effective et pertinente. Rien ne vous empêche également de consulter votre propre assurance, en précisant que vous souhaitez comparer tel ou tel point, c’est votre droit après tout.

Parmi les possibilités mentionnées, le démarchage présente des avantages pour mener une comparaison optimale. Effectivement, il est plus facile de poser ses questions directement, de vive voix, à la compagnie, et donc, de « superviser » les conditions du contrat envisagé (ai-je vraiment besoin de cette option ? Ce contrat répond-il à mes besoins ? Je préfèrerais supprimer/ajouter cette option…). De plus, en fonction de son âge, les besoins variant, il s’agit donc de modifier, au fur et à mesure du temps, les conditions du contrat défini initialement.

En  somme, une certaine « négociation », prise en charge personnalisée, est plus facile à mener directement avec le professionnel qu’à travers un écran. Toutefois, l’option « en ligne » n’est pas à bannir, elle peut par exemple être utilisée pour « présélectionner » les compagnies d’assurance, pour faire le tri parmi celles envisagées.

Mes contrats d’assurance

Pour ma part, j’ai souscrit mon assurance voiture et habitation, après avoir effectué moi aussi ce travail de comparaison, travail que j’ai toujours entrepris d’ailleurs. Aujourd’hui, ces deux assurances répondent pleinement à mes attentes fixées et, restent pour moi les plus compétitives du marché. Elles proposent en effet des tarifs attractifs de mon point de vue et, les professionnels en charge de mon dossier sont agréables et efficaces, un atout majeur pour le consommateur que je suis (et que nous sommes en général). Il est en effet toujours particulièrement appréciable d’être confronté à des professionnels proprement dits, et notamment pour des produits tels que les contrats d’assurance, dont la complexité encore une fois peut poser problème. Ma satisfaction générale ne m’empêche pas, malgré tout, de faire ponctuellement des devis chez d’autres compagnies, ne serait-ce que pour conforter mon choix premier 😉 !

J’ai activement engagé  une comparaison de contrats, lorsque j’ai clairement constaté un « défaut » de prestations sur mon contrat de mutuelle. S’il y a bien un contrat qu’il faut vraiment vérifier et comparer, c’est bien celui relatif à la mutuelle ! Je n’étais franchement pas satisfait, j’ai donc entrepris un lourd travail de comparaison des mutuelles proches de chez moi, pour tenter d’adhérer à celle qui répondrait le mieux à mes attentes et besoins. Je ne regrette pas le changement opéré au final, car les prestations proposées par ma nouvelle mutuelle sont bien plus satisfaisantes que celles définies par mon ancienne.

Comment changer de contrat d’assurance ?

Engagement oblige, un changement de contrat d’assurance est déterminé par un certain nombre de règles et conditions. La résiliation d’un contrat (d’assurance ou autres d’ailleurs), ne peut être effectuée n’importe quand, une procédure et des délais de rigueur existent pour ce faire. Soit elle doit être envoyée à la compagnie d’assurance souhaitée par lettre recommandée 2 mois avant la date de fin de contrat, soit elle peut être entreprise une fois la nouvelle échéance engagée, en utilisant la loi Chatel, néanmoins la lettre recommandée reste de rigueur, mais son envoi doit être effectué cette fois sous huit jours.

Conclusion

Contraignant, ce travail de comparaison est souvent négligé par le consommateur. Toutefois, il peut s’avérer très bénéfique et permettre de réaliser des économies parfois significatives, et ce sur des contrats aux prestations quelquefois identiques. Deux contrats en apparence similaires, peuvent finalement se révéler bien distincts, non seulement par rapport à ce qu’ils proposent mais aussi au niveau de leur tarif. A défaut d’une comparaison vaste et étendue, le simple fait d’évaluer deux ou trois contrats, permet déjà d’établir des constats et donc d’effectuer un choix pertinent.

Et vous, faites-vous des comparaisons pour choisir au mieux vos contrats d’assurance ou autres ? Comment procédez-vous alors ? N’hésitez pas à partager vos démarches et astuces pour ce faire.

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