En premier lieu, vous devez vous constituer une épargne de précaution. Mais qu’est-ce qu’une épargne de précaution ?
L’épargne de précaution correspond à une somme d’argent économisée et sécurisée en banque, appartenant à une personne physique, dans le but de pouvoir faire face à un imprévu le moment venu (accident de vie, coup dur…).
Je ne suis pas un conseiller bancaire, je me contenterai donc de vous montrer dans les grandes lignes les différents « produits » possibles et surtout, une démarche potentielle d’épargne. Je ne rentrerai pas trop dans les détails, pour plus de renseignements, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller. De plus, les taux et condition évoqués ont pu évoluer.
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Peu importe le montant mensuel réservé à l’épargne de précaution 10€, 50€, 100€, 500€…, il faut en constituer une !
Elle permet, comme cité dans la définition ci-dessus, de prévenir un coup dur éventuel, mais aussi, de prouver à votre banquier que vous gérez correctement vos finances pour réaliser d’autres projets divers dans le futur (prêt de maison…).
Différents livrets peuvent convenir à l’épargne de précaution appelée aussi l’épargne liquide qui reste disponible sous forme liquide :
Je ne parlerai que des livrets « officiels », il existe des livrets propres à chaque banque. Ils correspondent tous à une épargne disponible à tout moment. Cet argent placé sera un minimum rémunéré par les taux propres à chaque livret, évolutifs dans le temps.
Le Livret Jeune (LJ) : produit disponible jusqu’au 31 décembre de l’année de son 25ème anniversaire, limité à 1 600€ à un taux de rémunération de 3,25% net.
Le Livret Epargne Populaire (LEP) : produit lié à son imposition. Il ne faut pas payer plus de 769€ d’impôts sur le revenu (sans déduction), limité à 7 700€ à un taux de rémunération de 2,75% net.
Le Livret Développement Durable (LDD) : produit pour tous, limité à 6 000€ (peut être bientôt à 12 000€) à un taux de rémunération de 2,25% net.
Le Livret A (LA) : produit pour tous, limité à 15 300€ (bientôt à 19 125€ et plus encore…) à un taux de rémunération de 2,25% net.
Pour savoir si cette épargne de précaution est suffisamment importante pour vous (2 000€, 5 000€, 10 000€…), il vous faut la déterminer en fonction de vos différentes charges et de l’ancienneté de vos différents équipements (voiture…).
Je vais maintenant vous exposer les autres types d’épargne disponibles pour tous, ce que l’on appelle aussi l’épargne investie à des placements ou investissements :
Le Plan Epargne Logement (PEL) et le Compte Epargne Logement (CEL), sont deux produits utiles pour commencer un projet immobilier. Le but étant de mettre en place ces outils pour mieux se projeter. Vous pouvez prendre date uniquement, cela veut dire que vous ouvrez l’un de ces deux produits ou les deux et que vous y déposez le minimum pour le CEL, ou verser le minimum mensuel pour le PEL. Ces deux produits doivent, en effet, être ouverts depuis un minimum de temps pour pouvoir en bénéficier.
L’assurance vie / assurance retraite : constitue et permet de valoriser un capital, de préparer des projets, de percevoir des revenus complémentaires retraite, de transmettre un capital… Vous pouvez aussi prendre date uniquement et verser le minimum.
Investissement immobilier : L’achat de votre résidence principale est un début pour construire votre propre patrimoine. Au lieu de payer un loyer, vous mettrez votre argent dans le remboursement de votre prêt. Vous pouvez investir dans de l’immobilier locatif, c’est aussi un très bon moyen pour créer votre patrimoine, pour la simple et bonne raison que vous allez faire participer d’autres personnes (les locataires) dans le remboursement de votre prêt.
Bourse / Plan Epargne Action (PEA) / Compte titre : placer son argent dans ses différents produits permet de diversifier et même de développer son patrimoine. N’y placez pas tout votre argent car ce sont des produits dépendants de l’évolution des marchés. Comme on dit : « placez en bourse l’argent dont vous n’avez pas besoin! ».
Pour ma part, j’ai d’ouvert un LEP, un LDD, un LA, un PEL, un CEL, un contrat d’assurance retraite, un PEA et j’ai fait l’achat de ma résidence principale.
J’espère que cet article vous a permis d’y voir plus clair pour construire votre épargne au mieux. Si vous avez une question, n’hésitez pas à poster un commentaire.
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Bonjour et bravo pour ce blog que je viens de découvrir!
Pleins d’idées très intéressantes qui permettent d’y voir plus clair dans ma propre gestion de l’argent.
J’aimerai savoir quel est l’intérêt d’avoir un LDD et un LA? En lisant l’article, je vois que le taux d »intérêt est similaire. Est ce pour compléter quand le premier a atteint le solde maxi?
Une autre question concernant le pel et le cel. Est ce vraiment utile d’ouvrir les deux?
Pour ma part, j’ai un PEL, LEP, LA et une assurance vie. Ca me permet de me dire que mes choix sont adéquates.
J’aimerai investir un peu dans l’avenir un peu dans la bourse mais je n’y connais pour le moment pas grand chose et j’avoue avoir un peu peur après une mauvaise expérience.
Valou
Bonjour Valou,
Tout d’abord, merci pour le compliment 😉
Le LDD et le LA étant au même taux, l’intérêt premier, comme vous le soulignez, est de « jouer » avec les deux, c’est-à-dire quand le solde de l’un est plein, vous pouvez remplir l’autre. Un autre point aussi concerne leur but, leur fonction première, le LDD sert à financer les entreprises innovantes, le LA sert à financer des logements sociaux.
Le LEP et CEL sont « complémentaires ». L’argent est bloqué sur le PEL, c’est un Plan d’épargne « long terme » avec versement d’un minimum annuel. Sur le CEL, l’argent n’est pas bloqué mais il impose une mise minimum de 300 €. Un point sur la rémunération, celle-ci est plus élevée sur le PEL que sur le CEL.
Concernant le dernier point relatif à la bourse, j’en parlerai dans des futurs articles. J’ai ouvert un PEA (stratégie de dividendes) chez Boursorama banque. Si vous êtes intéressée, je peux vous parrainer sur cette banque en ligne, vous obtiendrez 80 € à l’ouverture.
A bientôt,
Olivier G.
Étant débutant dans ce domaine, je suis surpris de voir qu’il y a autant de produits d’épargne existants. Merci pour cette liste, je vais me renseigner un peu plus en détails sur ceux qui m’intéressent. Article vraiment pertinent, merci.
Il me faudra un peu de temps avant de pouvoir construire efficacement mon épargne. J’ai bien trop de dépenses fixes. Toutefois, le fait d’avoir une assurance vie me conforte un peu…
Bonjour,
Et merci pour ces informations.
Je souhaite commencer à investir sur le long terme mais je n’ai pas encore choisi le support.
Concernant l’épargne investie, y en a t’il une à privilégier par rapport à la fiscalité en cas de retrait d’argent ? Ce que je veux dire par là, c’est : si on décide de retirer une somme d’argent de ces comptes ou assurance-vie, y a t’il des supports pour lesquels on devra payer plus impôts que d’autres sur la valeur retirée ?
Merci d’avance.
Sandra
Bonjour Sandra,
Pour commencer, c’est une bonne chose de ce prendre en main et d’épargner et ou d’investir.
Les livrets type le livret A, le livret Développement Durable sont des livrets peut rémunéré mais ou vous pouvez verser et retirer comme vous voulez et le nombre de fois que vous voulez, rien n’est taxé.
Les assurances vie sont plus « complexes » vous avez des possibilités de rachat partiel ou totale, si cette dernière a plus de 8 ans des plafonds de retrait sont légèrement taxé. Vous pouvez demander à votre banquier une simulation sur ce sujet de retrait d’argent. De plus, si vous investissez sur des fonds Euros ou en unité de compte au moment ou vous voulez sortir l’argent il est malheureusement possible que celle en unité de compte est baissé donc soit en perte de valeur !
Je rajoute, une question première s’il vous arrive un imprévu avez-vous besoin de l’argent placé ?
A bientôt,
Olivier G.